จากสภาพเศรษฐกิจที่ฝืดเคืองในปัจจุบัน ทำให้หลายคนเริ่มหาตัวช่วยด้านการเงินอย่างการขอสินเชื่อหรือการกู้เงิน ซึ่งในปัจจุบันก็มีให้เลือกทั้งการกู้เงินในระบบ และการกู้เงินนอกระบบ แล้วการกู้เงินทั้ง 2 ประเภทมีความแตกต่างกันอย่างไรบ้าง แล้วกู้ที่ไหนดีกว่ากัน ในบทความนี้เรารวบรวมคำตอบมาให้คุณแล้ว

เงินกู้ในระบบ

เงินกู้ในระบบ คือ การกู้ยืมเงินผ่านสถาบันการเงิน ไม่ว่าจะเป็นการไปกู้เงินที่ธนาคารด้วยตัวเอง การขอสินเชื่อผ่านแอป การใช้เงินจากบัตรเครดิต และสินเชื่อบ้านหรือรถ ซึ่งการกู้เงินในระบบจะมีอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามกฎหมาย และมีเอกสารยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรว่ามีการกู้ยืมเงินกันจริง 

• มีกฎหมายคุ้มครอง และอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง

• มีการแจ้งอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมชัดเจน สูงสุดไม่เกิน 28% ต่อปี

• สามารถขอเจรจาเพื่อประนอมหนี้ได้

• เก็บข้อมูลลูกค้าเป็นความลับตามที่กฎหมายกำหนด

• มีสัญญาที่เป็นธรรมและชัดเจน นอกจากนี้เมื่อมีการชำระหนี้ สถาบันการเงินจะมีการออกหลักฐานการชำระเงินที่ชัดเจนให้ลูกหนี้ไว้เป็นหลักฐาน

• หากมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือมีเครดิตทางการเงินที่ดีจะสามารถกู้เงินได้ง่าย แต่หากไม่มีเครดิตทางการเงิน อาจต้องเตรียมเอกสารตามที่ธนาคารกำหนด ซึ่งอาจจะต้องใช้เวลาในการอนุมัติสินเชื่อนานกว่าปกติ

เงินกู้นอกระบบ

เงินกู้นอกระบบ คือ การกู้ยืมเงินที่ผู้ให้กู้ไม่ได้อยู่ในระบบสถาบันการเงิน ทำให้ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยและกระทรวงการคลัง ไม่ว่าจะเป็นเงินด่วนที่มีการแปะประกาศอยู่ทั่วไป การบอกแบบปากต่อปาก การปล่อยกู้กันเองในกลุ่มคนรู้จัก หรือแอปสินเชื่อออนไลน์ผิดกฎหมาย

• ไม่มีกฎหมายคุ้มครอง และไม่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง

• ไม่มีการแจ้งอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ชัดเจน ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยกำหนด และมักจะคิดในอัตราที่สูงเกินกฎหมายกำหนด โดยจะมีอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ 10% ต่อเดือน และสูงสุดได้ถึง 30% ต่อเดือน

• ไม่สามารถประนอมหนี้ได้ หากผิดนัดชำระอาจมีการทวงหนี้โหดที่เป็นอันตรายต่อชีวิตและทรัพย์สินของผู้กู้ได้

• อาจมีการนำข้อมูลส่วนตัวของลูกหนี้ไปใช้อย่างผิดกฎหมาย

• เงื่อนไขสัญญาขึ้นอยู่กับเจ้าหนี้เป็นผู้กำหนด ซึ่งในบางครั้งอาจไม่มีการทำสัญญากู้เงินที่ชัดเจน และไม่มีการออกหลักฐานการชำระเงิน ทำให้ไม่สามารถตรวจสอบได้ว่าชำระหนี้ไปเท่าไหร่แล้ว

• มีขั้นตอนการขอกู้ที่ง่าย รวดเร็ว และไม่ยุ่งยาก บางแห่งอาจใช้เพียงแค่บัตรประชาชนใบเดียวก็สามารถขอกู้และรับเงินได้แล้ว

เมื่อได้เปรียบเทียบความแตกต่างของการกู้เงินในระบบ และนอกระบบกันไปแล้ว เชื่อว่าคุณก็คงจะเห็นได้ชัดเจนแล้วว่า การกู้เงินนอกระบบนั้นมีความเสี่ยงเป็นอย่างมาก ทั้งเสี่ยงต่อชีวิตและทรัพย์สิน และเสี่ยงต่อการเกิดหนี้ซ้ำซ้อนจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินกำหนด ดังนั้นการกู้เงินในระบบจึงเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมกว่า เพราะแม้ว่าจะขอสินเชื่อค่อนข้างยาก และใช้เวลาค่อนข้างนาน แต่หากเทียบกับความปลอดภัยของข้อมูลและชีวิตหรือทรัพย์สินแล้ว ก็ถือว่าคุ้มค่ากว่ามาก